А вы задумываетесь? Банковский депозит или накопительное страхование жизни? Что лучше?
Теперь можно не ждать прибыли 15—20 лет, зажав нервы в кулак, а забрать деньги + инвестиционный доход (минимум 4% годовых) уже через 5 лет. Чем выгодны такие полисы сейчас и чем рискованны?
Собравшись писать эту статью, автор случайно вспомнил разговор со знакомым. «Для меня банковский депозит всегда являлся эталоном приумножения средств, а альтернативные источники вообще не интересовали», — делился своим мнением бывший однокурсник Андрей. — «Фондовый рынок — это незнакомо и довольно рискованно, негосударственный пенсионный фонд — очень долго, а значит, опасно, страхование жизни — опять-таки долго и запутанно».
Все верно, никто не спорит. Особенно не спорит сейчас, когда бушует финансовый кризис и фондовые индексы валятся, как кегли. Но держать все «яйца» в одной корзине всегда было опасно. Почему бы не задуматься об альтернативном «сундуке», в котором можно будет хранить свои сбережения?
Для физического лица, конечно, есть возможность заключить накопительный договор на несколько лет. Но вопрос в том, насколько безболезненно для своего кошелька можно сформировать накопления за столь короткий срок?
Кстати, ежегодная индексация (увеличение страховой суммы с учетом официального индекса инфляции), которую часто рекламируют страховщики, на деле представляет собой ежегодное увеличение страхового взноса за счет клиента. Инфляция 20% за год? Вносите на следующий год на 20% больше. Вот и вся индексация.
В целом же, страховка жизни является инструментом достаточно гибким. Даже после заключения договора можно в любую сторону менять и страховую сумму, размер платежей. Правда, при существенном увеличении страховой суммы страховщик, скорее всего, проведет переоценку степени риска и даже может потребовать от клиента пройти медосмотр.
Доходно ли?
Принцип действия полиса прост: компания осуществит выплату страховой суммы по окончании срока действия договора (при дожитии) либо в случае смерти, инвалидности застрахованного.
Как и для долгосрочных страховок, в соответствии с законодательством, страховщик должен обеспечить доход 4% годовых в гривнах. А вот все, что выше этого, зависит от эффективности инвестиционной стратегии компании.
В среднем за прошлый год страховщики обеспечили клиентам доходность на уровне 8—20% годовых, в 2006-м — 10—16%, в 2005-м — 11—14%. В этом году ожидается, что доходность будет немногим ниже, чем в прошлом и составит в среднем где-то 17—18% годовых (во всяком случае, такие радужные прогнозы нам озвучили страховщики).
Между тем, согласно законодательству, портфели компаний страхования жизни могут состоять из депозитов максимум на 50%, из облигаций — до 40%, из гособлигаций — до 10%.
Естественно, далеко не все страховщики зарабатывают под 20% годовых. Даже среди лидеров рынка есть компании, которые выше 6—8% в год не поднимаются — и при этом здорово злят своих клиентов сказками о невероятной надежности своих инвестиционных стратегий.
В этом случае даже предоставляемая полисом страховая защита на случай смерти застрахованного не оправдывает разницы в доходности с банковским депозитом (этой осенью — от 16% до 20% в гривнах).
На чем теряем?
К тому же даже из краткосрочного договора запросто выйти не удастся: почти всегда выкупная сумма (сумма при досрочном расторжении страховки) формируется после 1—3 лет его действия, и разрыв полиса до наступления «часа икс» грозит ПОЛНОЙ потерей платежей.
Но и наличие выкупной суммы совершенно не означает возврата всех внесенных взносов. Так страховщики обеспечивают себе свободу рук при формировании инвестиционной стратегии. Со временем выкупная сумма растет (от 25% объема взносов до 99%), но, даже заключив договор на пять лет, через три года можно рассчитывать не более чем на 50% внесенных платежей.
Не стоит страховщику забывать о таком важном вопросе, как налоговый кредит. Увы, но, приобретая полис менее чем на 10 лет, нет возможности получить эту льготу.
Из возможных неприятностей стоит упомянуть дополнительные расходы в том случае, если задержать оплату страховки. В этом случае страховщики дают клиентам льготный период (30—45 дней), но если и после него страхователь продолжает страдать «забывчивостью», компания самовольно редуцирует (уменьшает) страховую сумму по договору. Если же задержка платежей страхователем происходит до формирования выкупной суммы (в первые несколько лет), страховое покрытие вообще обнуляется.
Поэтому в случае финансовых затруднений лучше всего написать заявление и «заморозить» страховые платежи на необходимый срок, после чего возобновить уплату взносов, скорректированных с учетом накопившегося долга.
Конечно, каждый решает сам, каким образом накапливать деньги: нести их на депозит, в «лайфовую» страховую компанию или еще куда. Но не будем забывать, что вкладчик банка может забрать деньги в любое время без потерь капитала (теряется только часть процентов), имеет гарантии по возврату вклада на 200 тыс. грн. в случае банкротства банка , и его доход не подлежит налогообложению (смотрите рейтинг банков Украины). Причем пополнять депозит можно по своему усмотрению, а вот платежи по полису придется вносить обязательно.
Аргументов в пользу банка, как видим, много. Один только «против» — депозит не обеспечит клиентам страховую защиту.
В общем, короткие полисы больше подойдут тем, кто всерьез нуждается в такой защите и к тому же не собирается расторгать договор досрочно. А еще для тех, кто накапливает деньги в разных инструментах — финансовые консультанты рекомендуют направлять на страхование жизни до 20% сбережений.